Ev alacaksınız. Bankaya sordunuz — iki seçenek: konut kredisi veya tüketici (ihtiyaç) kredisi. Kafanız karıştı, hangisi mantıklı? Bu rehberde 2026 itibarıyla rakamlarla, somut örneklerle karşılaştırdık.
Temel Fark — Tek Cümle
- Konut kredisi: Düşük faiz, uzun vade, ev ipoteği gerekli, sadece konut alımı
- Tüketici (ihtiyaç) kredisi: Yüksek faiz, kısa vade, ipoteksiz, her amaç
Ev alacaksanız konut kredisi her durumda avantajlıdır — toplam maliyet %30-50 daha az. Ama hemen ipotek tesisinin yapılamadığı (örn. yapı kullanım izni eksik) durumlarda tüketici kredisi alıp ev satın alınıyor.
Sayısal Karşılaştırma — 500.000 TL Borç
Senaryo: 500.000 TL kredi, ev alımı için
Konut Kredisi (10 yıl vade)
- Aylık faiz: %1.5 (BDDK üst sınır altında)
- Aylık taksit: ~6.300 TL
- Toplam ödenecek: ~756.000 TL
- Faiz maliyeti: 256.000 TL
- Dosya + sigorta + tapu: ~25.000 TL
- TOPLAM: ~781.000 TL
Tüketici Kredisi (5 yıl vade)
- Aylık faiz: %3.5 (BDDK üst sınır altında)
- Aylık taksit: ~10.500 TL
- Toplam: ~630.000 TL (5 yılda)
- Faiz: 130.000 TL
- Dosya: ~5.000 TL
- TOPLAM: ~635.000 TL
Görünüşte tüketici kredisi daha ucuz çünkü vade kısa. Ama:
- Aylık ödeme: konut 6.300 TL, tüketici 10.500 TL — 1.6x ağırlık
- Bütçeye etki: tüketici kredisi 5 yıl boyunca büyük yük
- Erken bitirme: ev sahibi olduktan 5 yıl sonra borçsuz vs 10 yıl sonra
5 Yıl mı 10 Yıl mı?
Konut kredisi 5 yıl yapılabilirse:
- Aylık taksit: ~11.500 TL (yüksek)
- Toplam: ~690.000 TL
- Faiz: 190.000 TL
- TOPLAM: ~715.000 TL
Yani konut kredisi 5 yıl yapılınca tüketici kredisinden bile düşük maliyetli.
Karar Faktörleri
Konut Kredisi Tercih Et
✅ Aylık taksit ödeyebileceğin tutarı kaldırabiliyorsan ✅ Ev sahibi olmak uzun vadeli hedefin ✅ Peşinat %10+ verebilirsen ✅ Kredi-değer oranı (LTV) %90’ı aşmıyorsa ✅ Banka ipotek tesisini hızla yapabiliyorsa
Tüketici Kredisi Tercih Et
✅ Acil bir başka ihtiyaç var (sağlık, eğitim, evlilik) ✅ Kısa vadede (1-2 yıl) ev arıyorsan, sonradan dönüştürebilirsin ✅ Konut kredisi onaylanmıyorsa (Findeks veya gelir yetersizliği) ✅ Çok küçük tamamlama tutarı için (örn 200K) ✅ Peşinatı tamamlamak için + ana finansman konut kredisinden
Konut Kredisi Başvuru Süreci
1. Ön Hazırlık (1 hafta)
- Findeks puanını öğren (700+ avantajlı)
- Maaş bordrosu son 3 ay
- SGK hizmet dökümü
- Banka kayıtları son 6 ay
- Hedef konutun rayiç bedeli
2. Banka Başvurusu (1 hafta)
- 3-5 bankadan teklif iste
- En düşük faizi seç (sigorta + dosya masrafı dahil hesapla)
- Ön onay aşaması — banka geri dönüşü 3-7 gün
3. Ekspertiz (1-2 hafta)
Banka, evin değer tespiti için SPK lisanslı eksperti atar. Maliyet 2-5K TL.
4. Sözleşme + Tapu (1 hafta)
- Banka ile kredi sözleşmesi
- Tapuda ipotek tesisi ve alım-satım aynı anda
- Bütün masraflar (tapu harcı, ekspertiz, dosya) ödenir
5. Geri Ödeme Başlar
- Her ay otomatik banka talimatı
- Sigorta yenilemelerini takip et
Yaygın Hatalar
Tüketici Kredisi Olarak Ev Alma — Ne Zaman Mantıklı?
Çok sınırlı durumlar:
1. Kaçak Yapı / Yapı Kullanım İzni Yok
İpotek tesisi yapılamayan binalarda konut kredisi mümkün değil. Tüketici kredisi tek yol.
2. Hızlı İşlem Gerekli
Ev sahibi acil satıyor, konut kredisi onayı geç. Tüketici kredisi 1-2 günde onaylanır.
3. Peşinatı Tamamlama
Konut kredisi %90’ı veriyor ama peşinatınız %5. Aradaki %5’i tüketici kredisi ile kapatma. Risk: çift kredi taksiti.
4. Düşük Tutar
50-100K TL gibi küçük finansman ihtiyacı için konut kredisi sürecinin masrafları (ekspertiz, dosya) yüksek kalır. Tüketici kredisi daha pratik.
Konut Kredisi Hesaplama
Kabaca tahmin:
- Aylık taksit (TL) = Kredi (TL) × Aylık faiz oranı × Yıl × 12 / (Yıl × 12)
500K kredi, aylık %1.5 faiz, 10 yıl:
- 500.000 × 0.015 × 120 / 120 ≈ 6.300 TL
Banka kredi simulatorlerinde tam hesap yapın.
Sonuç
Ev alacaksanız konut kredisi her zaman ilk tercih. Düşük faiz + uzun vade + ipotek güvencesi sayesinde %30-50 daha az toplam maliyet. Tüketici kredisini eve harcamak nadir, özel durumlarda mantıklıdır. 3-5 bankadan teklif alın, Findeks puanınızı yükseltin, sigortalar üzerine pazarlık yapın. Hayatınızın en büyük finansal kararlarından biri — acele etmeyin.
