Bütünleşik sigorta nedir?

Yönetmeliğin tanımıyla (md. 4/1-b): mal satışı, kiralaması veya hizmet satışının yapıldığı fiziki ya da elektronik ortamda, o mal, hizmet veya bunların finansmanı ile doğrudan bağlantılı risklerle sınırlı olarak alıcıya sunulan sigortalar. Günlük hayattaki karşılığı: telefon alırken sepete eklenen ekran kırılma sigortası, uçak bileti alırken sunulan iptal sigortası, konser bileti veya otel rezervasyonu yanında çıkan iptal teminatı, araç kiralamada sunulan ek teminat.

Mağaza veya site, sigortayı almazsam ürünü satmayacağını söyleyebilir mi?

Hayır. Yönetmeliğin 8'inci maddesinin 4'üncü fıkrası açık: "Sigortanın satın alınması, mal veya hizmetin satın alınması veya kiralanmasının şartı haline getirilemez." 5'inci fıkra bir adım ileri gidiyor: sigortayı almamanız, ürün fiyatının veya diğer satış koşullarının aleyhinize değiştirilmesine gerekçe olamaz. Yani 'sigortasız alırsan taksit yok' veya 'sigortasız fiyat daha yüksek' uygulaması bu hükme aykırı.

Bu sigortalar için en fazla ne kadar prim ödenebilir?

Yıllık brüt prim, teminatın başladığı yılın ilk altı ayında geçerli aylık brüt asgari ücreti geçemez (md. 7/1). 2026'da başlayan teminatlar için bu tutar 33.030 TL. Kurul bu tavanı mal veya hizmet bazında yarıya indirebilir ya da iki katına çıkarabilir. 2027'de başlayacak teminatlarda tavan, Aralık'ta belirlenecek 2027 brüt asgari ücreti olacak. Teminat süresi en fazla 2 yıl; uzatılmış garanti ürünlerinde garanti süresiyle uyumlu olarak uzatılabilir.

Ürünü iade edersem sigorta primi ne olur?

Ürün veya hizmet sözleşmesinde cayma, fesih, iptal veya dönme hakkını kullandığınızda, bağlı sigorta sözleşmesi herhangi bir tazminat veya cezai şart ödemeden kendiliğinden sona erer (md. 10/4). Ayrıca bir iptal başvurusu yapmanız gerekmez. Prim iadesinin tutarı yönetmelikte ayrıca hesaplanmıyor; iade sonrasında poliçenin kapandığını ve primin iade edildiğini ekstreden kontrol edin.

Sigortayı iptal etmek için şubeye ya da çağrı merkezine gitmem gerekir mi?

Hayır. Sona erdirme talebini herhangi bir uzaktan iletişim aracıyla satışı yapan platforma veya sigorta şirketine iletmeniz yeterli (md. 10/1). Platform, sigortayı nasıl sattıysa (ör. uygulamada tek tık) iptali de aynı yöntemle yapabilmenizi sağlamak zorunda; sizden satıştakinden daha ağır bir yöntem istenemez (md. 10/2-3).

Hangi sigortalar ürünle birlikte satılamaz?

Yönetmeliğin 6'ncı maddesi uzun bir yasak listesi veriyor: zorunlu sigortalar (trafik sigortası, DASK dâhil), konut ve işyeri sigortaları, araç sigortaları (kiralık araç hariç), özel sağlık ve hastalık sigortaları (ikamet/vize sigortası hariç), birikimli ve yatırımlı sigortalar, tarım, nakliyat, hukuksal koruma, finansal kayıp sigortaları ve kredi/kefalet sigortaları. Bunlar sepete 'ek ürün' olarak eklenemez.

Eski kural neydi, ne değişti?

2021 tarihli Mesafeli Sigorta Yönetmeliği'nin 10'uncu maddesi yalnız iki alanı tanıyordu: bilgisayar, tablet, telefon, beyaz eşya gibi cihazlarda kırılma/hırsızlık sigortası ve taşıyıcının kendi sitesinde satılan seyahat sigortası. Prim tavanı TÜFE ile güncellenen 3.000 TL idi. Bugünkü değişiklikle bu madde yürürlükten kaldırıldı. Yeni yönetmelik kapsamı genişletiyor (ev hayvanı, abonelik, fatura, siber güvenlik, etkinlik, araç kiralama, ikamet/vize sigortası, alışveriş kredisi sigortası). Bunun karşılığında 'satışın şartı yapma yasağı', cezasız sona erme ve aynı yöntemle iptal hakkı açıkça yazıldı.

Ürünle Satılan Sigortaya Yeni Kural: Bütünleşik Sigorta Yönetmeliği

Telefon alırken ekranda beliren “ekran kırılma koruması”, uçak biletinin altındaki “iptal güvencesi” kutucuğu ya da konser biletiyle önerilen iptal sigortası artık tek bir yönetmeliğe bağlandı. SEDDK’nın Bütünleşik Sigortalar Hakkında Yönetmeliği bugün Resmî Gazete’de yayımlandı ve aynı gün yürürlüğe girdi.

Haberin özü iki cümle: Ürünle birlikte satılabilecek sigortaların listesi genişledi. Karşılığında tüketiciye üç açık hak yazıldı: zorla satış yasağı, ürün iadesinde sigortanın cezasız sona ermesi ve aynı yöntemle iptal.

Eski kural ile yeni kural yan yana

Aynı sayıda yayımlanan ikinci bir yönetmelikle, 2021 tarihli Mesafeli Sigorta Yönetmeliği’nin bu konuyu düzenleyen 10’uncu maddesi yürürlükten kaldırıldı. Karşılaştırma:

	Eski (2021 Yön. md. 10)	Yeni (Bütünleşik Sigortalar Yön.)
Kapsam	Bilgisayar, tablet, telefon, beyaz eşya kırılma/hırsızlık + taşıyıcının kendi sitesinde seyahat sigortası	Her türlü malın kırılma/kayıp/çalınma/arızası, ev hayvanı, seyahat, konaklama, etkinlik, abonelik, fatura, siber güvenlik, araç kiralama, ikamet/vize sigortası, e-ticarette verilen kredilere bağlı hayat/borç ödeme/ferdi kaza
Yıllık prim tavanı	3.000 TL (her yıl TÜFE ile güncellenen)	Aylık brüt asgari ücret (2026: 33.030 TL); Kurul ürün bazında ½ ile 2 kat arasında değiştirebilir
Azami süre	2 yıl (uzatılmış garanti hariç)	2 yıl (uzatılmış garantide garanti süresiyle uyumlu)
Ne zaman sunulabilir	Satışla birlikte veya satıştan sonra	Satış sırasında veya sözleşmeden itibaren 14 gün içinde
Satışın şartı yapma	Açık hüküm yok	Yasak; almayana fiyat/koşul farkı da yasak
Ürün iadesinde sigorta	Açık hüküm yok	Cezasız, kendiliğinden sona erer
İptal yöntemi	Açık hüküm yok	Herhangi bir uzaktan iletişim aracı yeterli; satıştaki yöntemle iptal imkânı zorunlu

Kaynak: Bütünleşik Sigortalar Hakkında Yönetmelik, md. 5-10; değişiklik yönetmeliği; eski 10’uncu maddenin konsolide metni.

Tüketiciye yazılan dört somut hak

1. “Sigortasız satmam” denemez. Md. 8/4: sigorta, mal veya hizmetin satın alınmasının ya da kiralanmasının şartı hâline getirilemez. Md. 8/5: sigortayı almamanız, fiyatın veya diğer satış koşullarının aleyhinize değiştirilmesine gerekçe olamaz. Bu ikinci fıkra önemli: “sigortasız alırsanız taksit seçeneği kapanır” veya “paketli fiyat daha ucuz, sigortasız fiyat daha pahalı” gibi dolaylı zorlamalar da kapsamda.

2. Ürünü iade edince sigorta kendiliğinden biter. Md. 10/4: ürün veya hizmet sözleşmesinde cayma, fesih, iptal veya dönme hakkı kullanıldığında, bağlı sigorta “herhangi bir tazminat veya cezai şart ödeme yükümlülüğü olmaksızın kendiliğinden sona erer”. Telefonu 14 gün içinde iade ettiniz, poliçe de kendiliğinden düşer.

3. Tek tıkla aldıysanız tek tıkla iptal edersiniz. Md. 10/1-3: iptal talebini herhangi bir uzaktan iletişim aracıyla (e-posta, uygulama, telefon) platforma ya da sigorta şirketine iletmeniz yeterli. Platform, satıştaki yöntemle iptal edebileceğiniz sistemi kurmak zorunda. Sizden satıştakinden daha ağır bir yöntem istenemez.

4. Sigortacının kim olduğu açıkça yazılmalı. Md. 8/2-3: teminatı mağaza veya platform veriyormuş izlenimi yaratılamaz. Sigorta şirketinin unvanı, iletişim bilgisi, prim tutarı ve teminatın kapsamı satış noktasında görünür olmalı. Ödemeyi ürünle birlikte yaptıysanız prim tutarı faturada ayrı satırda gösterilir (md. 11/1).

Neler ürünle birlikte satılamaz

Yönetmeliğin 6’ncı maddesi, sepete “ek ürün” olarak eklenemeyecek sigortaları sayıyor. Okur açısından en önemlileri:

Sepete eklenemez	İstisna
Zorunlu sigortalar (trafik sigortası vb.) ve zorunlu deprem sigortası (DASK)	Yok
Konut ve işyeri sigortaları	Yok
Kara, hava, raylı ve su aracı sigortaları	Paylaşımlı ve kısa süreli araç kiralamaya bağlı teminatlar
Özel sağlık ve hastalık sigortaları	İkamet izni ve vize başvurusu için istenen sigorta
Hayat ve ferdi kaza sigortaları	E-ticaret ortamında verilen bireysel krediye bağlı hayat/borç ödeme/ferdi kaza; seyahat ve hizmete bağlı ferdi kaza
Birikimli/yatırımlı, tarım, nakliyat, hukuksal koruma, finansal kayıp sigortaları	Yok
Kredi ve kefalet sigortaları	E-ticarette verilen bireysel krediye bağlı olanlar

DASK’ın neden ayrı tutulduğunu ve nasıl yaptırıldığını zorunlu deprem sigortası rehberimizde anlattık.

paradefter yorumu

Yönetmelik iki şeyi aynı anda yapıyor ve ikisini ayrı okumak gerekiyor.

Pazar genişliyor. Eski kuralda pazaryerlerinde satılabilecek sigorta neredeyse yalnız elektronik cihaz korumasıydı. Değişiklik yönetmeliğiyle, “yetkili kuruluşların kendi siteleri dışındaki e-ticaret ortamlarında sigorta satılamaz” kuralının istisnası artık bütün yeni yönetmeliği kapsıyor. Yani pazaryerleri, bilet siteleri, yemek ve abonelik uygulamaları, fatura ödeme ekranları sigorta sunabilecek. Prim tavanının 3.000 TL tabanından brüt asgari ücrete taşınması da daha pahalı paketlerin önünü açıyor. Önümüzdeki aylarda ödeme ekranlarında daha fazla “koruma ekle” kutucuğu görmek sürpriz olmaz.

Hak da genişliyor. Bu genişlemenin bedeli olarak, şikâyetlerde en sık karşılaşılan üç durum (zorla eklenen sigorta, iadeden sonra devam eden poliçe, iptal için çağrı merkezine yönlendirme) artık açık hükümlerle yasak. Asıl kritik madde e-ticaret kredileri. Pazaryerinde “alışveriş kredisi” ile ödeme yaparken kredinin yanında hayat veya borç ödeme sigortası önerilebilecek. Kredi sigortasında “sigortasız kredi çıkmaz” baskısı eskiden beri tartışmalı bir konu. Yeni yönetmelik bu kanal için de “satışın şartı yapılamaz” diyor.

Bir sınır var: yönetmelik kuralı koyuyor ama ihlalin size ne kazandıracağını (prim iadesi, tazminat) ayrıca düzenlemiyor. Uygulamada yol yine tüketici hakem heyeti ve SEDDK’ya şikâyet olacak.

En sık yapılan hatalar

Önceden işaretli kutucuğu fark etmemek. Sepette sigortanın eklendiğini ödemeden önce kontrol edin. Prim faturada ayrı satırda görünmek zorunda; ödeme sonrası ilk iş faturaya bakmak.
Ürünü iade edip poliçeyi unutmak. Sigorta kendiliğinden sona erer ama prim iadesinin kartınıza yansıdığını teyit edin. Yansımadıysa iade belgesiyle birlikte platforma yazılı başvurun.
“Sigorta mağazanın garantisi” sanmak. Teminatı veren sigorta şirketidir; hasar başvurusu da ona yapılır. Mağaza “biz karşılarız” diyemez (md. 8/2).
Kredi sigortasını zorunlu sanmak. E-ticaret kredisinde önerilen hayat/borç ödeme sigortası bütünleşik sigorta kapsamındaysa, almamanız kredi koşullarını aleyhinize değiştirmemeli.
Uzatılmış garanti ile yasal garantiyi karıştırmak. Yasal garanti zaten ücretsiz ve kanundan doğar. Ücretli paket, yasal garanti süresi bittikten sonraki dönemi ya da garantinin kapsamadığı kırılma gibi riskleri kapsadığı ölçüde anlam taşır.

Adım adım: ödeme ekranında karar tablosu

Durum	Ne yapmalı
Sepette sigorta önceden eklenmiş	Çıkarın; fiyat veya taksit seçeneği değişiyorsa ekran görüntüsü alın (md. 8/5 ihlali)
“Sigortasız satamayız” dendi	Md. 8/4’ü hatırlatın; ısrar edilirse yazılı kayıtla şikâyet edin
Sigortayı aldınız, vazgeçtiniz	Satın aldığınız kanal üzerinden iptal talebi gönderin (md. 10/1-3)
Ürünü iade ettiniz	Sigortanın kendiliğinden sona erdiğini ve prim iadesini ekstreden kontrol edin (md. 10/4)
Hasar oldu	Faturada/poliçede yazan sigorta şirketine başvurun, mağazaya değil
Satıştan sonra size sigorta teklif ediliyor	Sunum yalnız satıştan itibaren 14 gün içinde yapılabilir (md. 8/1)

Uyuşmazlıkta parasal sınır dâhilinde tüketici hakem heyetine başvuru ilk adım. Ürün iadesi sürecine dair gerçek vakalar için e-ticaret iade deneyimi yazımıza bakabilirsiniz.

Sonuç

12 Kasım 2026’dan itibaren ürünle birlikte satılan sigortalar tek bir yönetmeliğe bağlı. Satılabilecek ürün yelpazesi büyüdü, prim tavanı brüt asgari ücrete çıktı. Tüketici tarafında üç kural öne çıkıyor: sigorta satışın şartı yapılamaz, ürün iadesinde sigorta cezasız biter, iptal satıştaki kadar kolay olmak zorunda. Ödeme ekranında sepeti son bir kez kontrol etmek hâlâ en etkili korunma.